朋友们，今天聊个跟钱包直接挂钩的大事儿——住房公积金。
不知道你们有没有感觉，每次工资发下来，看着公积金那栏扣掉的大几百甚至上千，心里总有点肉疼。
你说它没用吧，好歹是你名下的钱。
别人问起收入，还能凑个数撑撑场面。
但真要论用处，除了买房，平时真没啥地方用得上。
就在最近，风向彻底变了。
全国超过30个城市调整公积金政策，从贷款额度、提取场景等全面松绑。
一直在账户里“睡大觉”的公积金，终于要被彻底盘活了！
今天就聊聊关乎亿万缴存人的公积金大改革：
为啥改、改了啥，以及这些变化，到底能给我们带来什么实实在在的好处。
要理解这场改革，得先从公积金的前世今生说起。
上世纪90年代，我们国家从福利分房，转向商品房时代。
那时候大家工资不高，买房门槛又高，单靠自己很难凑齐首付。
于是公积金制度应运而生，单位帮你交一部分，你自己交一部分，慢慢攒一笔，用来解决住房问题。
1994年，《住房公积金管理条例》正式颁布，用途很明确：买房、建房、翻建、大修自住住房。
那时候的公积金，也是真的香！
核心优势就是省钱。
比如，在2018年之前，商业房贷利率普遍在5% 以上；
而公积金5年以上贷款利率大概3.2%左右。
假设，同样贷款100万，30 年，等额本息。
按商贷5%利率算，总利息是93.2万元，月供约 5366 元；
按公积金3.2%利率算，总利息只有56.8万元，月供约4355元。
30年下来能省36.4 万元，可以购买一辆非常不错的车了。
所以那时候，大家找工作，挤破头也要找有公积金的工作。
谁不用公积金贷款买房，谁就是冤大头。
数据显示，截至2024年末，全国住房公积金累计发放个人住房贷款4999万笔；
这意味着将近5000万个家庭，靠公积金省了一大笔利息。
然而随着时代变化，曾经的这个“香饽饽”，也慢慢成了大家口中食之无味、弃之可惜的鸡肋。
其实不是它没用了，是它跟不上我们的需求了。
首先，贷款额度根本不够用。
在一线城市，随便一套房就是五六百万甚至上千万，而贷款的额度非常有限。
就拿上海来说，改革前个人公积金最高贷款额度只有65万元，家庭也只有130万元左右。
在动辄千万的房价面前，这点额度简直是杯水车薪。
网友的吐槽很扎心：
能全款的根本用不上公积金；
真正刚需的，额度又不够塞牙缝。
更无奈的是，公积金贷款额度还和账户余额、缴存年限挂钩。
刚工作没几年的年轻人，账户余额少，能贷的钱就更少，想靠公积金买房基本没戏。
其次，利率优势缩水。
公积金最大的优势就是低利率。
但是随着LPR持续下行，商业房贷利率一路走低。
到2026年1月，5年期以上LPR已经降到3.5%。
很多城市的首套房商贷利率直接做到了3.05%左右。
而公积金5年以上利率是 2.6%，两者差距只有 0.47%。
同样100万贷30年，商贷和公积金现在只差9.8万利息，月供差272元。
放在几百万贷款里，吸引力已经很弱。
更夸张的是，苏州、无锡、佛山这些城市，商贷利率甚至出现过 2.8%、2.7%。
比公积金还低，出现利率倒挂。
最后，也是最让人诟病的一点：钱取不出来。
现在房地产已经过了快速发展期，随着人口下降，购房需求逐渐下降，很多朋友也不打算购房。
想把公积金提出来应急、消费，却处处受限。
离职想提取，外地户籍要封存满 6 个月 ，本地户籍多数城市封存满 1~2 年，流动性比较差。
这么一来，公积金只能躺在账户里睡大觉。
每年按照1.5%的利率结息，长期看，其实一直在悄悄贬值。
与此同时公积金余额越积越多。
2016年，全国公积金缴存余额是4.56万亿元；
到2024年底，这个数字已经飙到了10.9万亿元，翻了足足一倍多。
相当于全国1.76亿缴存人，人均在账户里趴着6万块钱，却用不了。
照这个趋势，余额突破20万亿也用不了多久。
总之，一边是大家手头紧、想消费；一边是十几万亿资金沉睡、贬值，这显然与国家刺激消费的大方向相悖。
于是在 2025 年底中央经济工作会议上，“深化住房公积金制度改革”被正式提上日程。
这场超10万亿的大改革，正式拉开序幕。
这场改革来得又快又猛。
2026年开年至今，从中央到地方，公积金改革的政策密集出台，力度之大、范围之广，可以说是前所未有。
1、先说最直接的：利率。
2026年1月1日起，公积金贷款利率正式下调。
首套房5年以下2.1%，5年以上2.6%；
二套房5年以下2.525%，5年以上3.075%。
这已经是历史最低水平。
举个例子，你之前贷了100万公积金买首套房。
5 年以上利率 3.1%，月供约 4270元；
降息到 2.6% 后，月供直接降到4080 元。
每个月少还190元，30 年下来能省6.84万元。
更贴心的是，2025年5月8日以前发放的存量贷款，利率直接自动下调。
不用大家自己申请，银行会直接按新利率计算月供，实实在在减轻还贷压力。
2、贷款额度大幅提升。
各城市都上调了公积金贷款额度，其中一线城市力度最大。
而且针对多子女家庭、高层次人才、购买绿色建筑的家庭，还能额外上浮。
比如上海，将家庭购买首套住房的公积金最高贷款额度从160万元提高到240万元，涨幅高达50%。
如果是多子女再叠加绿色建筑后，最高能贷324万，成为全国公积金贷款额度的天花板。
还有杭州从4月1日起，家庭最高从130万提至180 万。
职工个人可贷额度计算倍数从15倍调整为20倍。
多子女家庭贷款额度上浮比例从20%提高到50%，和房屋类型上浮政策叠加后，最高能达到306万元。
北京、广州也同步上调，家庭最高普遍在 140 万 - 160 万区间。
同时，部分城市对套数认定也松绑了，执行“认贷不认房”。
只要没有未结清的公积金贷款，不管你有几套房，再申请都按首套算！
首付比例也降到历史最低：首套最低15%，二套最低20%，压力直接减半！
3、提取范围扩大。
这是最贴近普通人的一条。
以前公积金只能跟买房绑定，现在不一样了，只要跟房子相关的，基本都能提。
租房：部分城市取消了材料要求，线上申请就能按月提取，额度还提高了！
比如上海、杭州、成都、深圳这些城市，单人一年从1.2万提到1.8万，夫妻双方能提3.6万。
契税、维修基金：杭州、徐州、宁波、成都等地都支持，凭完税凭证或发票，2年内能提取本人和配偶的公积金。
装修：部分城市按面积核算。
比如福建按1500元/㎡提取，超过144㎡按144㎡算，一套100㎡的房子能提15万，装修钱直接省一大半。
除此之外，购买车位、加装电梯、房屋适老化及适儿化改造，甚至缴纳物业费、暖气费，这些过去想都不敢想的，现在都能用公积金解决。
简单说就是，只要跟房子沾边，公积金基本都能覆盖。
4. 全家公积金能共用！
过去，公积金只能本人和配偶用，现在彻底打破限制。
部分地区，比如杭州，本人、配偶、父母、子女的公积金，能互相用！
不管是付首付、还房贷，还是装修、交契税，只要自己余额不够，家人的公积金就能凑过来用。
年轻人买房，不用再一个人死扛。
5、灵活就业者也能缴公积金了！
这也是本次改革的一大突破。
公积金再也不是单位职工的专属福利，外卖小哥、网约车司机、个体户、自由职业者等灵活就业人员，现在凭身份证就能开户缴存公积金。
缴满6个月，就能享受低息贷款、提取等全部权益。
总体，这轮公积金改革，大家应该能感受到，越来越贴近普通人的生活。
越来越注重解决大家的实际痛点，不再是冷冰冰的规定。
而是真正站在我们的角度，帮我们减轻压力、改善生活，终于不用看着账户里的数字干瞪眼了。
不过要提醒大家，各地的改革政策还在陆续落地，细节上会有差异。
具体能贷多少、能提多少，建议大家去当地公积金管理中心官网或APP查一查，现在很多业务都能线上办理，不用跑线下，特别方便。
聊到这儿，想问问大家：
改革之后，你打算用来租房、装修，还是买房？欢迎在评论区聊聊。
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